降息如期落地。
6月20日,央行授权全国银行间同业拆借中心公布本月LPR报价。其中,1年期LPR为3.55%,5年期以上LPR为4.20%,均下降10个基点。
值得关注的是,本次调降是LPR自去年8月以来第一次调整,时隔10个月再下调。
(相关资料图)
对房贷一族而言,这意味着月供将进一步下降。
如以商贷额度100万元、贷款30年、等额本息还款方式计算,此次LPR下降10个基点,月供减少58.54元,累积30年月供减少2.1万元。目前,全国统一首套住房商业性个人住房贷款利率下限为4.1%,此次5年期LPR下调10BP后,统一房贷利率下限有望突破4%关口。
需要注意的是,已放款和正在还款的买房人,此次LPR调整要明年1月1日才会体现。这是因为存量房贷利率重定价日为每年的1月1日,选择1月1日为重新定价日的买房人,依据的是上年12月的5年期以上LPR,确定当年全年的存量房贷利率水平。
上海易居房地产研究院统计了全国15个代表性城市6月份的房产商业贷款利率,从二套房贷款利率可看出,北京和上海利率明显偏高,均为5.35%。而其他城市房贷利率均为4.9%,即均为“LPR+60个基点”的定价模式。
对于利率“高位站岗”的购房者而言,更有人萌生了提前还贷的想法。2021年在广州买房的晓琳(化名)告诉,当时其房贷利率为5.85%,以商贷额度100万元、贷款30年、等额本息还款方式计算,此次5年期LPR下降10个基点至4.2%,若随之调整,相比购房时其月供可减少1009元,30年贷款总额减少超36万元。当问及是否会提前还贷时,晓琳表示有在考虑,“但提前还贷的话,合同约定罚息三个月。”
对此次LPR利率的下调,易居研究院研究总监严跃进也向表示,随着LPR利率的下调,预计最近两周各大银行会下调房贷利率,即普遍会下降10个基点,这也意味着新一轮宽松的房贷政策也会开启。
6月20日,光大银行金融市场部宏观研究员周茂华在接受采访时表示,本次1年期、5年期LPR同步下调10BP,调降幅度略超市场预期。整体看,本次LPR利率调降有助于增强实体经济活力,促进投资、就业和消费良性循环。
“展望来看,国内通胀温和可控,国际收支保持基本平衡,央行政策空间足,同时,银行资产质量和盈利整体保持良好,LPR仍有调降空间。”周茂华同时表示。
从银行端来看,负债端成本管控将持续。
中国民生银行首席经济学家温彬、中国民生银行研究院金融市场研究中心主任张丽云同日均向表示,政策降息叠加负债成本改善,LPR再度迎来下调,将再度加大银行净息差压力,负债端成本管控将持续。银行机构有望继续通过压降定期存款点差、管控高成本的长期限定期存款续作规模、设定类活期存款阈值、规范同业存款和结构性存款等方式来继续降低存款利率,为让利实体经济创造更多空间。
对于LPR利率的下调,市场早有预期。
早在6月8日,国有六大行纷纷下调存款利率;6月12日,股份制银行也紧随其后。此轮存款利率下调后,股份制银行活期存款挂牌利率降至0.2%,5年期定存利率最高为2.8%。
而后政策利率的下调也为LPR调降做铺垫。6月13日,7天期公开市场逆回购操作利率下调10个基点,SLF(常备借贷便利)利率也在同日下调,隔夜、7天期、一个月期品种利率一次性下调10BP。随后,6月15日,MLF(中期借贷便利)操作利率下调10个基点。
一般来说,MLF操作利率下调后,LPR也会相应下降。这是因为逆回购、MLF和LPR之间存在着传导关系。当央行降低逆回购和MLF的成本时,商业银行就有动力降低LPR报价,从而带动贷款利率下降。
后续或有更多政策推出。
中信证券研报认为,预计三季度可能会降准;此外,结构性货币政策工具扩容增新或是下一步方向;财政政策方面可能在减税降费上发力。
温彬、张丽云也认为,LPR报价下调有助于加强逆周期调节,稳增长、降成本和提信心。在全力支持实体经济之际,后续或有更多“稳增长”政策推出,以促进需求进一步修复。
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